Что такое целевой займ под материнский капитал

Целевой займ под материнский капитал Бесплатная юридическая консультация: Целевой займ под материнский капитал (МК) могут оформить семьи, которые получили сертификат.

Целевой займ под материнский капитал


Бесплатная юридическая консультация:

Целевой займ под материнский капитал (МК) могут оформить семьи, которые получили сертификат после рождения второго ребенка. Поскольку данная субсидия относится к целевым программам помощи, то использование полученных денежных средств может быть исключительно целевым.

Оглавление:

Узнаем подробнее о правилах применения МК.

Применение материнского капитала

Поскольку материнский капитал представляет собой специальную государственную субсидию, ее применение регламентировано на зак5онодательном уровне. Молодые семьи могут его потратить на:

  • образование ребенка;
  • улучшение жилищных условий (например, оформить целевой кредит под материнский капитал);
  • пенсию матери.

Других законных вариантов использования МК не существует. Нецелевые попытки применить сертификат (в том числе, обналичить) будут основанием для признания сделок с материнским капиталом незаконными и приведут к лишению прав на его использование.

Материнский капитал в кредитовании

Под понятием целевой займ под материнский капитал (в Сбербанке или любом другом банке) подразумевают участие в одной из ипотечных программ. Использование субсидии в потребительском кредитовании или погашение долгов по кредитным картам или действующие не ипотечным кредитам невозможно. Банки и ПФ (в пенсионном фонде на имя матери или отца открывается счет, куда перечисляется субсидия) не допустят неправомерного использования МК. В банковской сфере использовать материнский капитал можно:


Бесплатная юридическая консультация:

  • в качестве первоначального взноса;
  • для погашения уже действующего ипотечного займа.

Следует отметить, что основные программы, которые разработали для молодых семей крупные банки, работающие на территории РФ, довольно похожи по своим условиям. Потенциальным заемщикам следует обращать внимание на следующие пункты при выборе банка:

  • программы с участием МК: данную субсидию обычно можно использовать не во всех ипотечных кредитах;
  • процентная ставка: полагаются ли льготы при использовании МК по снижению процентной ставки;
  • размер первоначального взноса: некоторые кредитные организации допускают полную выплату первоначального взноса за счет средств материнского капитала.

Рассмотрим на примере того, как оформляется целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке и Сбербанке. Это довольно крупные кредитные учреждения, которые предлагают специальные программы с участием МК.

Использование сертификата на целевой займ в Сбербанке

Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке оформляется в рамках нескольких ипотечных программ. К ним относятся:

  • приобретение готового жилья;
  • приобретение строящегося жилья.

В первом случае процентная ставка (базовая) будет от 10,5%, в рамках акции для молодых семей она может быть снижена до 9,5%, первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Во втором – размер первоначального взноса снижается до 15% оценочной стоимости. Процентная ставка зависит от некоторых факторов: базовая – от 10,7%, некоторые застройщики – партнеры банка предлагают льготные условия. Если приобретать жилье у них, ставка может быть снижена до 8,7%.

Дополнительным предложением банка по снижению процентов по ипотечному кредиту является возможность электронной регистрации сделки. При этом ставка понижается на 0,5 – 0,7%.


Бесплатная юридическая консультация:

Целевой кредит под материнский капитал в рамках этих программ оформляется на стандартных условиях. То есть, требования к заемщикам/созаемщикам, объекту недвижимости, пакету документов не меняются. Ключевой особенностью будет необходимость предъявить справку из ПФ об остатке средств на счету и сертификат МК.

Такие банки, как Сбербанк или Россельхозбанк, могут выдать займ под государственную субсидию, при условии, что целью является улучшение жилья

Программы с государственной субсидией в Россельхозбанке

Целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке может быть оформлен по программам приобретения квартир:

  • на первичном рынке с взносом от 20%;
  • на вторичном ранке, первый взнос – не менее 10%.

Если МК покрывает минимальный изначальный взнос, то собственные средства могут не использоваться. Размер процентной ставки в 10,25% устанавливается при покупке недвижимости у застройщиков – партнеров банка, в остальных случаях – от 10,75%.

Займ может быть выдан единовременно или оформлен в качестве кредитной линии. К стандартному пакету документов добавляется МК и справка из ПФ. Остальные условия будут общими для всех программ Россельхозбанка.


Бесплатная юридическая консультация:

Стоит отметить, что целевой кредит под материнский капитал в большинстве банков предоставляется практически на стандартных условиях. Выбор объекта недвижимости обычно ограничивается квартирами на первичном и вторичном рынках, изначальный взнос может быть погашен средствами МК полностью или частично. Процентная ставка в рамках программы определяется индивидуально.

Большинство банковских учреждений дают льготные ставки действующим клиентам на приобретение недвижимости у рекомендованных застройщиков.

На повышение процентов в жилищном кредитовании также может влиять такой фактор, как отсутствие полиса личного страхования на весь срок действия договора. В качестве созаемщика привлекается супруг/супруга.

Заключение

Целевой займ под материнский капитал может быть оформлен сразу же после получения сертификата. Участие в ипотечном кредитовании дает право семьям воспользоваться государственной субсидией до достижения ребенком 3-х лет. Но при этом выбор объекта недвижимости несколько ограничивается. Например, банки редко финансируют строительство частного дома с использованием средств МК.

Источник: http://sbankom.ru/kredityi/tselevoy-zaym-pod-materinskiy-kapital.html


Бесплатная юридическая консультация:

Целевой займ под материнский капитал

Одной из многочисленных разновидностей займов является целевой займ под семейный (или материнский) капитал. Маткапитал выдается государством для поддержки семей, в которых после 2008 года родился (или был усыновлен) второй или далее ребенок.

Средства семейного капитала ежегодно индексируются. Получить деньги наличными невозможно.

Их можно потратить на:

  • оплату будущего образования ребенка. Здесь имеется в виду оплата детского сада, школы и высшего учебного заведения;
  • пенсию одного из родителей ребенка;
  • приобретение или строительство жилья.

Именно в последнем случае и можно получить целевой займ от ведущих банков страны, залогом по которому будут выступать средства маткапитала.

Что это такое

В соответствии с ГК РФ займ может быть потребительским и целевым. Целевой займ отличается от других видов тем, что полученные по договору денежные средства, можно направить исключительно на оговоренные в документе цели.


Бесплатная юридическая консультация:

Целевой займ может быть беспроцентным или процентным. Срок займа, в зависимости от цели, может варьироваться от нескольких месяцев до 30 лет.

Образец договора целевого займа можно посмотреть по ссылке.

Целевой займ может выдан:

  • на приобретение или строительство жилья;
  • на покупку автомобиля;
  • на покупку определенного вида бытовой техники;
  • на лечение и так далее.

В указанном выше примере займ выдается на приобретение лома металла. Займодавец имеет право следить за расходованием средств по выданному целевому займу, а заемщик по требованию обязан предоставить всю информацию, подтвержденную соответствующими документами или чеками.

Нередко встречаются ситуации, когда по договору целевого займа имущество заемщика, приобретаемое на заемные средства, является залогом кредитора. Самыми популярными видами целевого займа с залогом являются ипотечный кредит и автокредит.


Бесплатная юридическая консультация:

С какой целью можно взять займ под маткапитал

Целевой займ под залог семейного капитала может быть выдан:

  • на приобретение в полную или долевую собственность жилой недвижимости. Для этих целей оформляется ипотечный кредит. Семейный капитал может быть направлен на оплату необходимого первоначального взноса или на частичное погашение имеющейся задолженности;

Например, семья несколько лет назад получила ипотеку и приобрела жилье. Потом родился ребенок, и мать получила сертификат на маткапитал. Средства со счета сертификата могут быть направлены на погашение всего займа или части ипотечного кредита.

  • на самостоятельное строительство дома для совместного проживания вместе с детьми. Дом может быть построен в городской черте или за пределами города.

Важно, чтобы перед началом строительства была приобретена земля и получены все необходимые разрешения.

Именно эти цели (и только эти) не противоречат российскому законодательству о маткапитале.

Самыми распространенными банками, работающими с семейным капиталом, являются Сбербанк и Россельхозбанк.

Бесплатная юридическая консультация:

Как оформить в Сбербанке

Сбербанк России является одним из крупнейших банков и контролируется ЦБ РФ. Банк предоставляет услуги по кредитованию физических и юридических лиц, ведению счетов частных и корпоративных клиентов и так далее, в том числе банком выдаются займы и под маткапитал.

Условия

В настоящее время Сбербанком предоставляются три вида кредитов, в качестве залога по которым является маткапитал.

Условия предоставления таких займов представлены в таблице:

Требования

Кроме основных условий займа Сбербанком предъявляются строгие требования к заемщику:

  • кредитуемое лицо должно иметь право на распоряжение средств маткапитала;
  • общий трудовой стаж кредитуемого лица должен составлять более 5 лет;
  • на момент получения займа заемщик должен работать и получать стабильный доход, подтверждаемый соответствующими справками;
  • на актуальном месте работы человек должен трудиться не менее 6 месяцев;

Все требования обязательны и должны подтверждаться справками и выписками. Если одно условие не соблюдается, то получить займ в Сбербанке невозможно.


Бесплатная юридическая консультация:

Возможно ли оформить СМС займы с моментальным одобрением на Киви, узнайте здесь.

Порядок оформления

На первом этапе потенциальным заемщиком собираются документы, необходимые для подачи заявления в банк на получение займа под семейный капитал.

В их состав входят:

  • оригинал и копия всех страниц паспорта заемщика и созаемщиков (если займ получается на нескольких лиц, например, на мать и отца);
  • если родители ребенка состоят в браке, то необходима копия свидетельства об этом действии;
  • копии свидетельств о рождении на всех имеющихся у семьи детей;
  • выписка из трудовой книжки. Оформляется на предприятии и заверяется уполномоченным сотрудником организации;
  • справка с места работы заемщика, установленной формы. Документ подтверждает стаж кредитуемого лица и размер его заработной платы;
  • сертификат на маткапитал;
  • выписка из Пенсионного Фонда о сумме средств на счете сертификата;
  • пакет документов на приобретаемое жилье;
  • заявление установленного образца, которое можно получить в банке или заполнить на сайте.

Весь пакет документов передается сотруднику Сбербанка для рассмотрения и принятия решения. На эту процедуру организации требуется от 7 до 14 дней.

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения между Сбербанком и заемщиком заключается договор займа денежных средств и дополнительный договор залога приобретаемого имущества.

Денежные средства по договору займа передаются не заемщику, а продавцу приобретаемой недвижимости.


Бесплатная юридическая консультация:

Заемщику передаются заключенные договора и график погашения задолженности, которому он обязан четко следовать.

Как оформить в Россельхозбанке

В Россельхозбанке получить займ под семейный капитал можно для:

  • приобретения квартиры или частного дома;
  • приобретения квартире в доме, находящемся на этапе строительства;
  • на строительство частного дома самостоятельно;
  • на реставрацию или достройку частного дома.

Условия

Для всех целевых займов, получаемых под маткапитал, действуют стандартные условия, предоставленные в таблице:

Требования

Заемщиком по целевому займу с обеспечением в виде семейного капитала может выступать лицо:

  • владеющее правом распоряжаться средствами маткапитала;
  • на момент заключения договора старше 21 года;
  • имеющее постоянное место работы, подтверждаемое справкой. Причем общий стаж должен быть не менее 12 месяцев, из которых не менее 6 на актуальном месте получения дохода;
  • имеющее хорошую кредитную историю;
  • проживающее в регионе, в котором есть филиал банка.

Все требования обязательны к исполнению и должны подтверждаться соответствующими документами. Банк может отказать заемщику при несоблюдении одного из условий, причем без объяснения причин.


Бесплатная юридическая консультация:

Порядок оформления

На первой стадии для получения целевого займа надо собрать все необходимые документы, состоящие из:

  • копии паспорта заемщика;
  • копий свидетельств о браке и рождении детей;
  • если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет, то необходимо предоставить оригинал военного билета;
  • справку с места работы о стаже и размере заработка;
  • выписку из трудовой книжки, заверенную организацией;
  • паспорт поручителя;
  • документы, подтверждающие достоверность платежеспособности поручителя;
  • документы на приобретаемое имущество (справки, выписки, свидетельства);
  • заявление установленного банком образца.

Все документы передаются сотруднику банка для дальнейшего рассмотрения и принятия решения. В различных ситуациях могут потребоваться дополнительные документы, о чем сотрудник банка известит заемщика.

На принятие решения кредитным экспертам отводится до 10 рабочих дней. Подать предварительную заявку можно онлайн на сайте.

Если банк решает выдать займ под маткапитал, то между кредитором и заемщиком оформляются договора займа и залога. Дополнительно заключается договор поручительства и составляется график погашения долга.

Средства по займу выдаются на счет заемщика полностью или частично, но их расходование постоянно контролируется специалистами займодавца.

Перевести в банк средства со счета маткапитала надо в течение ближайших 3-х месяцев.


Бесплатная юридическая консультация:

Где можно взять без справки о доходах

Получить займ под маткапитал без справки о доходах можно в банках, но доказывать наличие стабильного заработка всего равно придется, например, копиями налоговых деклараций за последние несколько лет, заверенных соответствующими органами.

Второй способ взять займ под семейный капитал без предоставления справки с места работы заключается в залоге дополнительного имущества.

Следует отметить, что процентная ставка по таким кредитам увеличится.

Кроме банков получить займ без подтверждения доходов можно в некоторых микрофинансовых компаниях:

  • «Амур Капитал». Сумма займа не превышает остаток средств на счет семейного капитала и выдается сроком на 3 месяца. Процентная ставка — 14% за весь период использования заемных средств;
  • «Монреаль – Недвижимость». Сумма займа не может быть больше размера семейного капитала. Процентная ставка – 10% за весь период использования;
  • «Мои хорошие деньги». Сумма займа соответствует сумме на счете семейного капитала. Срок займа достигает 12 месяцев, процентная ставка — 4,66% в месяц;
  • «Центр финансовой поддержки». Сумма займа увеличенная на начисленные компанией проценты равняется маткапиталу. Срок займа не превышает 90 дней.

Специалисты рекомендуют получать займы под залог маткапитала исключительно в банках. Это поможет избежать различного мошенничества и потратить средства сертификата на законных основаниях. Этот фактор еще подтверждается наличием в банках меньшей процентной ставки.


Бесплатная юридическая консультация:

Порядок получения онлайн займов пенсионерами подробно описан на странице.

Как взять займ на счет в банке, читайте здесь.

Источник: http://zaimexpert.ru/zajm-pod-materinskij-kapital/celevoj.html

Как получить займ под материнский капитал в 2018 году не дожидаясь 3 лет — практическая помощь в оформлении кредита + законность получения займа

Приветствуем наших читателей на портале «ХитёрБобёр.ru»! С вами Дмитрий Шапошников!

Тема очередной публикации – заём денег под материнский капитал. Статья будет полезна матерям, семейным людям и всем тем, кто желает повысить уровень своей финансовой грамотности.


Бесплатная юридическая консультация:

1. Займ под материнский капитал: законность сделки и особенности процедуры

Варианты использования средств материнского капитала (МК) для конкретных нужд семьи довольно многочисленны. Государство даёт возможность потратить средства на улучшение жилищных условий, вложить их в образование, перевести на счет будущей пенсии.

Более подробно обо всех возможностях использования семейного капитала читайте в статье «Всё про материнский (семейный) капитал».

Здесь же мы рассмотрим все варианты займов под материнский капитал, которые предоставляют гражданам финансовые учреждения.

Что такое займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал – это вид кредита, который банк (или иное финансовое учреждение) выдаёт владельцу сертификата на маткапитал. Средства с маткапитала используются для внесения первоначального взноса по кредиту или погашения его основной части.

Переводом средств занимается Пенсионный Фонд – именно эта организация решает все вопросы об использовании семейного капитала. Если ПФР выдаёт одобрение на займ, вопрос наполовину решен – владелец сертификата может спокойно искать банк для заключения кредитной сделки.


Бесплатная юридическая консультация:

Законны ли такие финансовые сделки

Пока операция не одобрена Пенсионным Фондом, она не будет считаться законной. Использовать средства в обход этой структуры нельзя. Вряд ли это вообще возможно – ведь деньги хранятся в ПФР на государственных счетах, и вывести их оттуда можно только с разрешения самой организации.

В каждой такой сделке участвует 3 стороны:

  1. Владелец сертификата.
  2. Пенсионный Фонд.
  3. Финансовая компания (банк).

Последнее слово всегда остаётся за сотрудниками Фонда. Эта структура может отказать просителю и кредитной компании в оплате займа по разным причинам – неправильное оформление заявления, ошибки в документах, нецелевой характер займа.

Решающее значение имеет цель кредита. Выдача государственных средств осуществляется в основном на приобретение, реконструкцию и строительство жилья. На принятие решения о переводе средств в банк у Пенсионного Фонда могут уйти 2-3 месяца.

Многим семьям нелегко получить положительное решение по выдаче займа, поскольку не только ПФР, но и сами банки выдвигают к заемщикам определенные требования – наличие стабильного дохода, официальной зарплаты и безупречной кредитной истории.


Бесплатная юридическая консультация:

Зато когда договоренность достигнута, владелец сертификата получает многочисленные плюсы в виде длительного срока выплаты по кредиту и низкой процентной ставки. В некоторых банках работают специальные программы, поддерживающие многодетные семьи и выдающие ипотеку и другие жилищные займы на льготных условиях.

Последние новости о материнском капитале:

Президент Путин предложил правительству продлить программу маткапитала до 2022 года. Более того, он выступил с инициативой ежемесячных выплат из материнского капитала нуждающимся семьям до достижения ребенком возраста 1,5 лет.

Среди других нововведений — возможность оплаты из государственных средств услуг по присмотру и уходу в дошкольных учреждениях за детьми до 3 лет.

Видео на эту тему:

2. Возможно ли срочно получить займ под мат капитал не дожидаясь 3 лет?

По закону, использовать средства МК можно только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Но далеко не все родители в курсе, что из этого правила есть исключение.


Бесплатная юридическая консультация:

Использовать материнский капитал до достижения возраста трёх лет вполне возможно – в том случае, если речь идёт об ипотечных кредитах или займах на покупку (строительство) жилья.

В этом отношении неоспоримое преимущество перед другими видами кредита имеет ипотека. С 2015 года разрешено не только погашать ранее взятый ипотечный кредит, но и вносить первоначальный взнос на средства маткапитала, не дожидаясь трехлетия малыша.

Пример

Семья имеет долг по ипотеке на 15 лет. Через 5 лет после начала выплат у них рождается второй ребенок. Родители могут сразу после оформления материнского капитала запустить его в погашение этого ипотечного кредита.

Досрочно погашая жилищные кредиты с помощью государственных дотаций, семьи раньше избавляются от долгов и быстрее переезжают в новые квартиры и дома. Такая практика погашения займов особенно актуальна для семей, имеющих проблемы с жилплощадью.

Обратите внимание, что погашать средствами маткапитала можно только основной долг и проценты по нему.


Бесплатная юридическая консультация:

Оплачивать штрафы за просрочку и пени материнским капиталом категорически запрещается.

Не обязательно также использовать всю сумму мат капитала для погашения долга – можно оставить часть на будущее, тем более суммы семейных пособий подвергаются ежегодной индексации.

3. На какие цели можно взять займ под семейный капитал – варианты улучшения жилищных условий

Банки и другие финансовые организации выдают целевые займы под семейный капитал только при условии их использования на улучшение условий жилья.

На нашем сайте есть более подробный и развернутый материал о том, как улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала.

Несколько общих положений относительно займов под маткапитал:


Бесплатная юридическая консультация:

  • взятие займа на покупку недвижимости предполагает оформление квартиры в общую собственность родителей и всех детей;
  • доступна оплата займа на покупку или строительство, взятого ещё до рождения второго ребенка;
  • с 2015 года погашать долги микрофинансовым организациям независимо от целей займа запрещается;
  • взять займ можно матери, отцу ребенка, а также его официальному усыновителю.

Владельцам сертификатов доступны уникальные и эксклюзивные программы кредитования, которые предлагают конкретные российские банки. Однако в любом случае вопрос о выдаче займа решается в индивидуальном порядке.

Ниже рассмотрены все варианты займов под обеспечение материнским капиталом. Выбор того или иного способа зависит от целей и возможностей семьи.

Займ на покупку или строительство дома

Некоторые банки дают займы или ипотечные кредиты на покупку дома, дачи, коттеджа. В основном в таких услугах нуждаются жители сельской местности или горожане, желающие жить в своём доме.

Во всех подробностях о данной разновидности кредитования рассказано в отдельной публикации – «Покупка дома под материнский капитал».

В данном материале мы рассмотрим все виды кредитования в рамках общего обзора.

Есть 2 вида займов на покупку дома:


Бесплатная юридическая консультация:

  • внесение первоначального взноса за дом со средств маткапитала;
  • погашение основного долга по займу.

Оба варианта предполагают полное или частичное использование средств, обеспеченных государственным сертификатом.

Можно поучить займ на строительство дома, правда, в этом случае получение разрешения от пенсионного фонда займёт больше времени и моральных сил у владельцев сертификата.

Представителям ПФР нужно убедиться, что будущее жильё будет соответствовать всем требованиям удобства и надёжности, и что кредит, выданный банком, пойдёт именно на нужды строительства.

Все подробности по данному вопросу в статье «Маткапитал на строительство дома».

Займ на покупку квартиры

По данным Пенсионного Фонда, это самый распространенный вид займов под семейные деньги. Большинство крупных российских банков охотно работает с материнским капиталом, когда речь идёт о покупке первичного жилья.

Заемщики имеют право внести маткапитал в виде первоначального взноса или использовать его как средство снижения процентной ставки и погашения основного долга.

Требования к заёмщикам в разных банках отличаются набором документов, видами страхования, сроками кредитования. Владелец сертификата вправе выбрать самый выгодный для себя вариант и воспользоваться государственной поддержкой для существенного улучшения условий жилья.

Более развернутый материал по данной теме – в статье «Как купить квартиру на материнский капитал».

Займ на реконструкцию жилья

Помимо покупки и строительства, семьи имеют законное право направить средства материнского капитала на другие жилищные нужды.

В частности на:

  • реконструкцию жилья;
  • восстановление;
  • расширение площади частного дома.

При этом важнейшее значение имеет правильное оформление данной процедуры: все работы, связанные с реконструкцией должны быть документально зафиксированы и подтверждены.

Важный нюанс

Провести капитальный ремонт с помощью государственных средств (заменить сантехнику, переклеить обои и выполнить отделку фасада) не получится. Закон не предусматривает направление маткапитала на эти нужды.

Речь идёт только о реконструкции жилья – проведении строительных работ, направленных на кардинальное улучшение текущих технических показателей жилья и повышение эффективности помещения.

Другими словами, с помощью займа под маткапитал можно изменить габариты помещения, увеличить полезную площадь, соорудить пристройки и надстройки, сделать дополнительный этаж в частном доме, переделать чердак в мансарду и т.д.

Запустить средства семейного капитала на такие работы можно только после трехлетия ребенка. В принципе, реконструкцию можно выполнить и до этого срока, а после трех лет запросить компенсацию, но в этом случае такое решение нужно согласовать с ПФР заранее, а все работы должны быть документально зафиксированы.

4. Каков порядок оформления займа под материнский капитал

Чтобы успешно осуществить процедуру займа, нужно действовать в точном соответствии с существующими правилами оформления подобных финансовых операций.

И сотрудники ПФР, и работники банков очень внимательны к документам и порядку проведения сделок с семейным капиталом, поэтому родителям следует подойти к вопросу оформления займа максимально ответственно.

Шаг 1. Сбор и оформление документов в Пенсионном фонде

Первое, что стоит сделать, это обратиться в Пенсионный Фонд за разрешением на займ. Окончательное решение выносит именно эта организация, поэтому до переговоров с банком все вопросы относительно ПФР должны быть решены.

Стандартный список документов выглядит следующим образом:

  • сам сертификат на маткапитал;
  • документы, удостоверяющие личность владельца;
  • копия кредитного договора, если речь идёт о погашении уже существующего займа или ипотечного кредита;
  • свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей семьи;
  • заявление на использование МК под займ.

Эти же бумаги (плюс справки о доходах) понадобятся для оформления банковского договора, поэтому лучше срезу сделать несколько копий.

На сайте «ХитёрБобёр» есть отдельная статья о том, как оформить материнский капитал по всем правилам.

Шаг 2. Выбор финансовой организации

В условиях кризиса некоторые банковские организации приостановили выдачу займов под маткапитал, но самые крупные участники отечественного финансового сектора продолжают выдавать кредиты семьям с 2 и более детьми.

Банки предлагают десятки разных финансовых продуктов, связанных с использованием материнского капитала. Задача владельца сертификата – выбрать наиболее выгодный для себя вариант кредита.

Интересные программы предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит, ДельтаКредит и некоторые другие.

В таблице ниже приведены выгодные программы отечественных банков и процентные ставки по ним

Источник: http://hiterbober.ru/personal-money/zajm-pod-materinskij-kapital.html

Займ под материнский капитал

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку, давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых в 2017 году составляетрублей, перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы — КПК, иные организации):

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены на приобретение или строительство жилья (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом — все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие обналичить маткапитал, не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность.

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе, и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при распоряжении средствами материнского капитала, несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

  • отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
  • начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа — с момента передачи денег;
  • договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот — проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику — соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
  • в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Чтобы погасить займ материнским капиталом, владельцу сертификата или его супругу можно брать средства на покупку жилья только в тех организациях, которые предусмотрены законом о маткапитале (например, из-за многочисленных злоупотреблений с 2015 года Пенсионный фонд больше вообще не перечисляет деньги в широко представленные на рынке Микрофинансовые организации — МФО).

При этом, как и в случае с традиционной ипотекой, обязательным условием после выплаты всей суммы займа является оформление в течение 6 месяцев приобретенного жилья в собственность всех членов семьи, включая супруга и детей (о чем при оформлении сделки в ПФР подается соответствующее нотариальное обязательство).

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По сути, при покупке жилья с использованием целевого займа под маткапитал мы имеем дело с четырьмя сторонами совершаемой сделки:

  • продавец;
  • покупатель — заемщик;
  • финансовая организация — займодавец;
  • Пенсионный фонд России (ПФР).

Пенсионный фонд стороной договора не является, а только переводит средства материнского капитала по заявлению о распоряжении. Однако он играет едва ли не решающую роль в возможности совершения такой сделки — в том числе со стороны ПФР в силу сроков, предусмотренных законодательством, заметно растягивается во времени проведение сделки (на что готовы идти далеко не все продавцы). Дополнительное время (сейчас это не более 1 месяца и 10 рабочих дней) необходимо ПФР для:

  • проверки соответствия заключаемого договора нормам законодательства о материнском капитале (ст. 10 закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г.);
  • непосредственно перечисления денег из госбюджета.

Однако существуют несколько важных нюансов, которые необходимо знать при составлении такого договора:

  • более долгий и трудоемкий процесс оформления документов, чем при покупке жилья без привлечения маткапитала;
  • сам покупатель не информирован о том, когда ПФР переведет деньги в счет приобретаемого жилого помещения (в лучшем случае он информируется только о том, что его заявление было рассмотрено и по нему было принято положительное решение);
  • жилье до момента перевода денег из Пенсионного фонда будет находиться в залоге у организации, предоставившей жилищный займ (продавец при этом права собственности уже лишается, а покупатель полноценным собственником еще не становится).

Если на любом из этапов не будут соблюдены все требования закона, то в будущем, став совершеннолетними собственниками, дети имеют право еще в течение трех лет оспорить данную сделку и признать ее недействительной.

Что и на какой срок остается под залогом при получении займа?

  • При оформлении договоров займа и купли-продажи жилого помещения займодатель (финансовая организация) становится залогодержателем.
    • Его право залога (ипотеки) подтверждается составлением закладной.
    • Предметом залога является приобретаемый объект недвижимости.
  • При этом при составлении договора купли-продажи необходимо включить пункт об отсутствии права залога у продавца, которое может у него возникнуть в соответствии с п. 5 ст. 488 ГК РФ (в общем случае если товар продается в кредит, то с момента его передачи покупателю до полного погашения задолженности неоплаченный товар по нормам гражданского законодательства признается находящимся в залоге у продавца, если иное не предусмотрено договором).
  • По завершении сделки новый собственник жилья (покупатель) после выполнения условий договора займа и погашения задолженности из материнского капитала Пенсионным фондом может получить в Росреестре новую выписку из ЕГРН, в которой отметка о наличии обременения прав в виде ипотеки уже будет отсутствовать.

Кто может выдавать займ под мат капитал?

Согласно п. 3(1) Правил направления мат. капитала на улучшение жилищных условий к организациям, имеющим право выдавать такие займы, относятся:

  • кредитные организации (банки), действующие в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие не менее трех лет после государственной регистрации в соответствии с федеральным законом «О кредитной кооперации»;
  • иные организации, выдающие займ под обеспечение ипотекой на основании договора займа.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка.

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона №ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой — то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

  • возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
  • платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
  • наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей. Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, ежемесячный платеж на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

При этом не нужно опасаться, что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом. Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для перечисления средств материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема — Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году — это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал», однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации». Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

  • привлечение денежных средств участников кооператива — пайщиков;
  • размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения — а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих сертификаты на маткапитал.

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

  • тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
  • тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

  1. Написать заявление на вступление в кооператив.
  2. Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
  3. Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
  4. Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала», правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются на приобретение жилья, то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев сертификата на маткапитал (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала — 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК для улучшения жилищных условий. Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

  • минимальные требования к заемщику, в том числе:
    • отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
    • лояльность по отношению к возрасту и стажу;
  • быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

  • более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
  • даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного ипотечного кредита (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
  • меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к обналичиванию государственной субсидии. Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников — правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом.

Первый канал, программа «Доброе утро» от 02.09.2015

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее:

  1. Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
  2. Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы — КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
  3. В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией — о том, что:
    • покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
    • в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
    • после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала, которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

  • заявление-анкета;
  • сертификат на материнский капитал;
  • справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
  • паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
  • свидетельство о браке или о его расторжении;
  • документы, свидетельствующие о рождении детей;
  • документы на приобретаемый объект недвижимости:
    • договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;
    • выписка из ЕГРН на приобретаемое жилое помещение;
    • справка о лицах, зарегистрированных на данной жилплощади или отсутствии таковых (срок ее действия — 30 дней).

При обращении в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении для погашения займа:

  • страховое пенсионное свидетельство (СНИЛС);
  • копия договора займа, заключенного с финансовой организацией;
  • копия договора об ипотеке, если условия предоставления займа предполагают оформление жилья в залог до полного погашения основного долга и уплаты процентов;
  • нотариальное обязательство в течение 6 месяцев после перечисления средств материнского капитала или снятия обременения финансовой организацией выделить доли в собственности на приобретаемое жилье второму супругу и детям.

Источник: http://pro-materinskiy-kapital.ru/ispolzovanie/zajmy/

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн