Что такое реконструризация

Что такое рекстуризация долга по кредиту Бесплатная юридическая консультация: Реструктуризация кредитной задолженности — что такое и зачем нужна Финансовые проблемы.

Что такое рекстуризация долга по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация кредитной задолженности — что такое и зачем нужна

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика.

Оглавление:

Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:


Бесплатная юридическая консультация:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляларублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить,56 руб., сумма переплаты составила бы,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически дорублей (больше, чем нарублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляетрублей, просрочка –рублей, в том числе– по «телу» кредита,– по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составитрублей (так какрублей долга по «телу» уже входили врублей, арублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.


Бесплатная юридическая консультация:

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога.

Что такое реструктуризация долга — процедура и последствия

Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

  • меняется порядок выплат;
  • меняется валюта займа;
  • меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;
  • продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;
  • заемщику предоставляются кредитные каникулы — освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.

Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию.

Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана. Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы — проценты по кредиту на продленный срок.

Когда реструктуризация займа оправдана

В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.


Бесплатная юридическая консультация:

Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

Такими документами могут быть:

  • больничный лист;
  • справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • уведомление о сокращении штата.

Чего стоит остерегаться заемщику

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности.

Как происходит процедура реструктуризации долгов гражданина в России

Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.


Бесплатная юридическая консультация:

Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита — проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

Когда лучший вариант — суд

Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет — она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.


Бесплатная юридическая консультация:

Основные положения, которые должны учитываться при проработке вопросов реструктуризации долгов:

— поэтапность погашения задолженности, предполагающая разделения на основной долг, пеню и штрафы, последовательность погашения этих видов задолженности;

— органы и порядок принятия решений по реструктуризации долгов;

— возможность (согласие кредитора) реструктуризации долгов в случае, если в отношении предприятия возбуждено производство по делу о банкротстве;

— одноразовость реструктуризации долговых обязательств;

Бесплатная юридическая консультация:

— допустимость корректировки графика платежей как при возможности досрочного погашения, так и при определенных задержках платежей.

Наиболее важные разделы соглашения о реструктуризации долгов:

— условия принятия положительного решения (первоначальные суммы, поручительство, залог и т.д.);

— сроки реструктуризации — основного долга, пени, штрафов;

— проценты начислений на неоплаченную часть долга;


Бесплатная юридическая консультация:

— характер графика платежей (равномерный, нарастающий, убывающий, периодичность и т.д.);

— условия досрочного погашения долга;

— ответственность за нарушения графика платежей и условия пересмотра графика;

— условия утраты права на реструктуризацию долгов.

Подходы к реструктуризации имущественного комплекса юридического лица.


Бесплатная юридическая консультация:

Основные подходы реструктуризации имущественного комплекса:

— изменения внутренней организационной структуры и структуры активов в рамках единого хозяйственного комплекса;

— реструктуризация имущества с использованием инструментов создания иных хозяйствующих субъектов, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ (первая часть), федеральными законами «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», « О государственных и муниципальных унитарных предприятиях».

Основные аспекты реструктуризации в рамках первого направления:

— организационная структура предприятия как совокупность производственной, непроизводственной подсистем предприятия подсистемы управления, процесс их взаимодействия;


Бесплатная юридическая консультация:

— состав имущественного комплекса в целом и по подсистемам (эффективно и неэффективно функционирующие производственные мощности, мобилизационные мощности и объекты гражданской обороны, общехозяйственные объекты, объекты незавершенного строительства, объекты инфраструктуры – обеспечивающие энерго- и теплоснабжение предприятия, транспорт и связь, объекты муниципальной инфраструктуры, объекты соцкультбыта);

— основные задачи данного направления – оптимизация организационной структуры при минимальной перегруппировке элементов и механизмов их взаимодействия;

— условия целесообразности реализации данного направления – достаточность платежеспособного спроса на продукцию, возможность оптимизации основного, вспомогательного и обслуживающего производств, возможность оптимизации подсистемы управления.

Инструменты реструктуризации имущественного комплекса, предусмотренные правовыми актами Российской Федерации:

— реструктуризация предприятия с использованием механизма передачи имущества в хозяйственные общества (дочерние, зависимые, с участием в капитале), влияние на валюту и структуру баланса, сильные и слабые стороны;


Бесплатная юридическая консультация:

— реструктуризация с использованием механизма выделения предприятия, влияние на валюту и структуру баланса, сильные и слабые стороны;

— реструктуризация путем разделения предприятия, влияние на валюту и структуру баланса, сильные и слабые стороны.

План финансового оздоровления. Структура. Методика.

Влияние внешних условий на финансовую, хозяйственную и инвестиционную деятельность должника. Требования к проведению анализа внешних условий деятельности должника.

Разрабатывая конкурентную стратегию, фирма стремится найти и воплотить способ выгодно и долговременно конкурировать в своей отрасли. Выбор конкурентной стратегии определяют: 1) структура отрасли (это ее экономические и технические характеристики); 2) позиция, которую фирма занимает в пределах отрасли.


Бесплатная юридическая консультация:

Конкурентная стратегия должна основываться на всестороннем понимании структуры отрасли и процессах ее изменения. В любой отрасли (независимо, внешний это рынок или внутренний) суть конкуренции выражается пятью силами. Они представлены конкуренцией в отрасли, секторе, способностью поставщиков торговаться, способностью потребителей торговаться, потенциальными конкурентами, угрозой товаров-заменителей.

Маркетинговый анализ развития отрасли включает в себя прежде всего: 1) выявление жизненного цикла отрасли; 2) исследование интенсивности конкуренции в отрасли.

Анализ конкурентов — это процесс выявления основных конкурентов, оценки их целей, стратегий, сильных и слабых сторон и сектора вероятных ответных действий, а также выбор конкурентов, которых следует атаковать, либо избегать.Отрасль представляет собой группу фирм, предлагающих товары или группу товаров (класс товаров), которые в значительной степени являются взаимозаменяемыми. Подход к выявлению конкурентов с точки зрения рынка позволяет подойти к проблеме конкуренции более широко, включив в анализ потенциальных конкурентов, которые стремятся удовлетворить те же нужды потребителей, что и анализируемое предприятие, предлагая товары из другой номенклатурной группы.

Предприятия должны избегать «конкурентной близорукости».

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Скрытые конкуренты представляют большую опасность, чем явные.


Бесплатная юридическая консультация:

В процессе выявления основных конкурентов маркетологи должны стремиться выявить кратковременные и долговременные цели конкурентов по таким вопросам как текущая доходность, рост доли рынка, движение наличности, ведущие позиции в области технологий. Знание целей конкурентов позволяет сделать вывод о настоящем положении дел у конкурента и его возможностей реакции на различных атаки извне другими фирмами.

При анализе стратегий рекомендуется конкурентов разделить на группы, которые преследуют похожие стратегии, т.е. необходимо выделить стратегические группы. Чем больше стратегия одной фирмы похожа на стратегию другой, тем выше уровень конкуренции между ними.

Стратегии лидерапредставлены стратегией расширения первичного спроса, оборонительной стратегией, поступательной стратегией, стратегией демаркетинга (сокращение своей доли рынка, чтобы избежать обвинений в монополизме).

Стратегии «бросающего вызов» подразделяются на стратегию следования за лидером, либо стратегии атаки лидера (фронтальная атака, которая заключается в использовании против конкурента тех же средств, которые применяет он сам; фланговая атака предусматривает борьбу с лидером на том стратегическом направлении, где он слаб).

Стратегии «следующего за лидером»выбирает конкурент с небольшой долей рынка. Это, по сути, адекватное поведение — мирное сосуществование и осознанное разделение рынка. Эти же стратегии используются при олигополии. Особенности стратегией эффективно действующих фирм с малой долей рынка: творческая сегментация рынка, эффективное использование НИОКР с целью улучшения технологий, стремление к специализации (оставаться малыми), сильный руководитель (влияние руководителя выходит за рамки формирования стратегии и доведения ее до сотрудников, оно охватывает управление текущей деятельностью фирмы.


Бесплатная юридическая консультация:

Стратегии специалистаоснованы на том, что «нишеры» интересуются одним или несколькими сегментами. Цель фирмы — концентрация в нише, которая должна удовлетворять следующим требованиям: — обладать достаточным потенциалом прибыли; — быть малопривлекательным для конкурентов; — соответствовать специфическим возможностям фирмы; — иметь устойчивый барьер входа.

Целью анализа конкуренции является установление конкурентного преимущества предприятия.

Конкурентное преимущество бывает «внешним» и «внутренним».

Внешнее конкурентное преимущество основано на отличительных качествах товара, которые образуют ценность для покупателя за счет либо сокращения издержек, либо повышения эффективности у него.

Стратегия, вытекающая из внешнего конкурентного преимущества — это стратегия дифференциации, которая опирается на маркетинговое ноу-хау, ее превосходство в выявлении и удовлетворении ожиданий покупателей, недовольных существующими товарами (услугами).


Бесплатная юридическая консультация:

Внутреннее конкурентное преимущество основано на превосходстве фирмы в отношении издержек производства, управлении фирмой, товаром. Оно создает ценность для изготовителя, позволяющую добиться меньшей себестоимости, чем у конкурента.

Из других внешних условий, влияющих на деятельность должника, можно отметить:

1) Уровень учетной ставки ЦБ РФ и ее снижение (влияет на инвестиционную активность.

2) Регулирование инфляционных процессов.

3) Поддержание паритета национальной валюты с валютами развитых стран.


Бесплатная юридическая консультация:

4) Реструктуризация государством задолженности предприятий по обязательным платежам и ее условия.

5) Мероприятия по оказанию финансовой помощи должника при досудебной санации (предусматривается в федеральных бюджетах, бюджетах субъектов федерации и муниципальных).

6) Государственный (оборонный) заказ и условия его оплаты государством и другое.

Источник: http://berolux.ru/%D1%87%D1%82%D0%BE-%D1%82%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%B5-%D1%80%D0%B5%D0%BA%D1%81%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%B0-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80/

Слово реструктуризация

Слово реструктуризация английскими буквами(транслитом) — restrukturizatsiya

Слово реструктуризация состоит из 16 букв: а е з и и к р р р с т т у у ц я


Бесплатная юридическая консультация:

  • Буква а встречается 1 раз. Слова с 1 буквой а
  • Буква е встречается 1 раз. Слова с 1 буквой е
  • Буква з встречается 1 раз. Слова с 1 буквой з
  • Буква и встречается 2 раза. Слова с 2 буквами и
  • Буква к встречается 1 раз. Слова с 1 буквой к
  • Буква р встречается 3 раза. Слова с 3 буквами р
  • Буква с встречается 1 раз. Слова с 1 буквой с
  • Буква т встречается 2 раза. Слова с 2 буквами т
  • Буква у встречается 2 раза. Слова с 2 буквами у
  • Буква ц встречается 1 раз. Слова с 1 буквой ц
  • Буква я встречается 1 раз. Слова с 1 буквой я

Значения слова реструктуризация. Что такое реструктуризация?

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ RESTRUCTURING Операции на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать…

Внешне-экономический толковый словарь

Реструктуризация — а. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком.


Бесплатная юридическая консультация:

Словарь бизнес терминов.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА DEBT RESTRUCTURING Ситуация, в к-рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем ( кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период.

Внешне-экономический толковый словарь


Бесплатная юридическая консультация:

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую-либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения…

Словарь экономики и права.

Реструктуризация капитала — изменение компанией структуры капитала (соотношения заёмного и собственного капитала). В результате роста заёмного капитала по отношению к собственному возникает эффект налогового щита.

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Словарь терминов антикризисного управления.

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Мескон М. Основы менеджмента.

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (англ. debt restructuring) – один из методов управления государственным долгом, используя который должник добивается пересмотра первоначального графика погашения и обслуживания государственного долга.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Аге́нтство по реструктуриза́ции креди́тных организа́ций (АРКО) — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации для реструктуризация кредитных организаций с нестабильным финансовым состоянием с целью.

АГЕНТСТВО ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО) создана в соответствии с распоряжением Правительства РФ от 20 ноября 1998.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой.

Словарь ударений. — 2000

Примеры употребления слова реструктуризация

В качестве решения рассматривается масштабная реструктуризация долгов с частичным их списанием.

На предприятии заверяют, что реструктуризация почти не коснулась штата.

Реструктуризация завершится до 1 августа, и банк будет полноценно обслуживать клиентов, добавил он.

Реструктуризация освободит баланс CEDC от обязательств на сумму 665,2 миллиона долларов.

Уитман добавила, что реструктуризация будет неустойчивой, но она уже осуществляется.

Источник: http://wordhelp.ru/word/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F

Реструктуризация Кредита – что это, как можно воспользоваться?

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация – это финансовый инструмент урегулирования «проблемной» задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. Тем самым уменьшается кредитная нагрузка на заемщика и повышается его платежеспособность.

Другими словами, реструктуризация долга – это уступки банка. Они могут выражаться в:

  • Изменении сроков погашения задолженности
  • Снижение процентной ставки по кредиту
  • Отмены пени и штрафных санкций за неустойку
  • Кредитных каникулах
  • Списании всего долга или его части
  • Конвертация кредита в другую валюту
  • Внесение залога
  • Перевод обязательств по кредиту доверенному лицу

Реструктуризация долга на практике выгодна как банку, так и заемщику. Это компромисс, попытка предоставить человеку возможность переждать «трудные времена» и расплатиться по счетам. Стоит обратить внимание, что банк не обязан предлагать реструктуризацию или идти на любой другой шаг по ослаблению кредитного бремени, но такая практика широко распространена.

Выгоды реструктуризации для финансового учреждения:

  • Сохранить лояльность клиента на будущее
  • Уменьшить или отложить, но получить прибыль по кредитным средствам
  • Просроченные кредиты обязуют формировать больший резерв, как результат – деньги выводятся из оборота и замораживаются на счетах.
  • Выгоды реструктуризации для заемщика:
  • Снижается финансовое бремя. Реструктуризация кредита позволяет взять паузу, перенаправить средства, чтобы закрыть финансовую брешь, найти дополнительные источники дохода для полноценного возврата долгов.
  • Сохраняется положительная кредитная история (рейтинг каждого украинца в системе УБКИ). Финансовые учреждения во многом основывают свое впечатление о заемщике исходя из его кредитной истории. Ответственная выплата по счетам и пропуски платежей отображаются в анкете и влияют на вероятность получения займа в будущем. Если человек имеет задолженность по кредиту, получить новый даже в другом банке практически невозможно. Если долг реструктуризирован, кредитная история остается незапятнанной и есть все шансы рефинансирования – получения нового займа, чтобы погасить предыдущий.
  • Заемщик не привлекается к административной или гражданской ответственности. Невыполнение обязательств по кредитам влечет за собой судебные разбирательства и наказание вплоть до штрафов с изъятием имущества в пользу истца. Изменение условий договора позволяет избежать проблем с судебной системой.

Кто может воспользоваться реструктуризацией?

Как мы говорили выше, пересмотр условий договора займа – это право, но не обязанность банков. Этим правом финансовый институт пользуется в таких случаях:

  • Когда видит, что уступки помогут заемщику решить финансовые трудности, а не отсрочить банкротство. Если наемного рабочего уволили по сокращению, и ему нужно пару месяцев для поиска новой работы – это повод для дисконта. Если рабочий уволился из-за физической невозможности трудиться (травма, болезнь, инвалидность) – шансов на поблажки крайне мало.
  • Когда заемщик показывает свою ответственность и желание честно расплатиться по счетам. Человек, трезво оценивающий свою платежеспособность и обратившийся с просьбой об изменении условий кредитного договора заблаговременно, имеет более высокие шансы быть услышанным.
  • Когда трудности возникли по объективным причинам и имеют документальное подтверждение (копия больничного листа, выписки из трудовой книги или отдела кадров\бухгалтерии предприятия).
  • В любом случае Вы заинтересованы в улучшении кредитных условий больше, чем банк, а значит должны приложить максимум усилий для получения реструктуризации.

Как работает процедура реструктуризации?

Первый шаг нужно сделать заемщику. Если вы ощущаете, что не в силах выполнять обязательства, не ждите просрочек и начисления пени. Свяжитесь с менеджером финансового учреждения и объясните ситуацию.

Микрокредитные организации идут навстречу легче крупных банков и заказать пролонгацию здесь можно по телефону. В таком случае достаточно уведомить об этом сотрудника или заполнить соответствующую форму в личном кабинете, и оплатить проценты за прошедший период. Тело кредита перенесется на еще один срок.

Если вы занимали деньги в банке, то запрос лучше делать в письменном виде. С одной стороны, вы получаете больше шансов на положительное решение вопроса (к официальным документам всегда относятся серьезнее), с другой стороны – в случае отказа и передачи дела о задолженности в суд, у вас будет доказательство попытки уладить конфликт мирным путем.

В прошении обязательно укажите причины невозможности своевременно погашения кредита, пути решения ситуации и время, которое нужно чтобы вернуть первоначальную платежеспособность. Приложите копии документов, подтверждающие ваши слова. И отправьте заказным письмом.

Если предварительная реструктуризация кредита одобрена, нужно явиться в офис предоставить оригиналы документов, плюс написать заявление и перезаключить договор на новых условиях (или подписать дополнительное соглашение). Внимательно изучите тело договора, особенно изменившиеся условия. С момента вступления его в силу, изнач����льное кредитное соглашение теряет силу.

Подводные камни реструктуризации

Соглашаясь на изменение условий кредита, заемщик должен понимать, что новые положения договора будут влиять на финансовое состояние по-новому. Например, по программе реструктуризации срок действия кредита увеличен с одного до двух лет. Тело кредита остается прежним, и ежемесячная сумма взноса уменьшается в сравнении с изначальными условиями. С другой стороны, с увеличением срока процент на пользование заемными деньгами будет начисляться в два раза дольше. Как результат, месячная финансовая нагрузка на заемщика снижается, а общая увеличивается. Таких примеров масса, и реструктуризация долга на практике оголяет подводные камни. В желании воспользоваться услугой, нужно помнить главное правило: в первую очередь финансовые учреждения преследуют свои интересы.

Что ожидает заемщика, если кредитор не пошел на реструктуризацию?

Рассмотрим наиболее трагичный вариант развития событий: заявка на реструктуризацию не получила отклика, банк отказался идти на послабления, а заемщик не может выплачивать кредит полгода.

  1. С первого дня просрочки менеджер банка начнет звонить и напоминать о необходимости внести средства. Обычно это вежливые звонки. Первые три дня пеня не начисляется (этот зазор делают на случай, если человек внес деньги через кассу банка, но они еще не прошли).
  2. Начиная с третьего дня на сумму задолженности начинает начисляться пеня (в том числе и за первые три дня) плюс проценты по кредиту. Начисление осуществляется ежедневно сложным процентом. Изменится характер звонков. Это уже не напоминание о необходимости заплатить, а уведомление о просрочке и пене. Звонки будут вялотекущие, один-два в месяц. В этом опасность беспечных заемщиков, может показаться, что банк забыл или смирился с непогашенным займом.
  3. На самом деле вялотекущее состояние длится до момента, когда сумма по задолженности вместе с пеней доходит до какого-то крупного лимита или около двух лет. После чего отдел работы с просроченной задолженностью «вспоминает» вас и начинает усердно вымогать астрономическую сумму. За два года начисления пени и процентов первоначальный долг может вырасти в десятки раз. Спустя два года дело заемщика передается в суд (срок исковой давности по финансовым преступлениям 3 года, но с момента передачи иска в суд проценты и пеня перестают начисляться – вот почему банки сначала «копят» сумму, а потом только подают в суд). Важно, на этом этапе все взаимоотношения нужно вести с привлечением юриста. Некоторые уловки могут дорого стоить (например, если заемщик согласится заплатить часть суммы добровольно, это может быть расценено судом, как признание своего долга).
  4. Как вариант, вместо передачи в суд, долг с пеней и процентами могут перепродать коллекторской службе. Звонки здесь принимают неприятный характер: угрозы, беспокойство близких людей и родственников, коллег и всех, кто как-то связан с должником. С коллекторами можно договориться (если у вас крепки нервы) или судиться (это они не любят). В любом случае если человек принимает решение не платить, профессиональный юрист необходим. Также помните, что при любом варианте развития событий ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена и получить крупную сумму (например, автокредит или ипотека) не получится.

Реструктуризация долга – это безопасный и недорогой способ сохранить нервы, деньги и кредитную историю в порядке. Если вы видите, что кредитное бремя не удается вынести, обратитесь за помощью к менеджеру банка. Как мы говорили выше, они в этом тоже заинтересованы.

Источник: http://bistrozaim.ua/blog/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-kak-mozhno-vospolzovatsya

Реструктуризация долга по кредиту

Заемщик, утративший платежеспособность, вправе обратиться за помощью в банк, ранее предоставивший заем. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Это комплекс мер, помогающий погасить свои обязательства на более выгодных условиях. При этом организации получают свои средства обратно, а их клиенты выходят из затруднительного материального положения с минимальными потерями.

Что это такое?

Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.

Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.

При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.

Чем отличается от рефинансирования

Для уменьшения финансовой нагрузки по кредитным обязательствам заемщики часто обращают внимание на процедуры реструктуризации и рефинансирования. Цели у заявленных действий одинаковые ― помощь в погашении задолженности. Однако алгоритмы выполнения могут существенно отличаться. Под рефинансированием понимают оформление кредита с целью погашения предыдущего на более выгодных условиях.

Как правило, преимуществом выступает меньшая процентная ставка, что заметно отражается на ежемесячных платежах и общей сумме долга. Также дополнительный заем может быть предоставлен на более продолжительный срок, что так же уменьшает объем выплат.

Рефинансирование может быть оформлено как в первоначальном банке выдачи кредита, так и в совершенно ином. В настоящее время многие кредитные учреждения предоставляют подобные услуги. Взяв на себя ответственность в погашении текущей задолженности, оформляют с клиентами новые кредитные соглашения. Процедура реструктуризации характеризуется наличием других правил.

Финансовая нагрузка снижается в рамках действующего договора. Стороны пересматривают изначальные условия, в результате чего заемщик будет в состоянии возвращать долги с меньшими потерями.

Когда требуется

Кредитные учреждения неохотно соглашаются на условия изменения договоров с клиентами. Снижение процентной ставки или увеличение срока задолженности негативно отражается на показателях прибыли. Тем не менее, при реальной угрозе возможных неплатежей специалисты организации могут пойти навстречу своим клиентам. В некоторых случаях при наличии нескольких просрочек с выплатами банки, прежде чем прибегнуть к помощи арбитража, нередко сами предлагают клиентам пересмотреть первоначальные условия соглашения.

Рекомендуется обратиться в банк по вопросу реструктуризации действующего долга как можно скорее при следующих обстоятельствах:

  1. Увольнение
  2. Официальное сокращение заработной платы, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график
  3. Изменение семейный обстоятельств (рождение ребенка, переезд и прочие факторы)
  4. Наличие продолжительной нетрудоспособности у заемщика или у членов его семьи
  5. Изменение курса валют
  6. Ухудшение финансовой ситуации заемщика по иным причинам

Следует помнить, что применение реструктуризации ― это право, а не обязанность банков. Кредитные учреждения, в зависимости от проводимой внутренней политики и обстоятельств клиента, могут отказаться пересматривать действующие условия договора. В любом случае наличие дополнительного соглашения или его отсутствие никак не влияет на обязанность выполнения условий кредитования. Заемщик также обязан будет вносить платежи по задолженности в полном объеме и своевременно, что подтверждается положениями ст. 309 и 310 ГК РФ.

Односторонний отказ от дальнейшего выполнения условий договора не допускается. Поэтому не стоит нарушать график платежей после подачи заявления на реструктуризацию. Должнику необходимо будет предоставить весомые доказательства для уменьшения своей платежеспособности. Тем более банки предпочитают работать и даже идти на некоторые уступки с теми клиентами, чья финансовая дисциплина не подвергается сомнению.

Преимущества

Пересмотр условий кредитного договора далеко не всегда означает общее снижение финансовой нагрузки должника. Обычно речь идет всего лишь об увеличении периода по задолженности. При этом сама сумма не снижается, более того, может быть увеличена.

В чем же выгода заемщику от проведения реструктуризации? Ухудшение материального положения делает внесение ежемесячных платежей на счет банка проблематичными. Для заемщиков периодичная оплата может быть несопоставимой его доходам. Пересмотр договорных отношений в сторону увеличения периода позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счет общего роста задолженности. В итоге банк не теряет своей выгоды, клиенты же получают возможность рассчитаться с долгами менее болезненно в материальном плане.

Среди основных преимуществ реструктуризации выделяют следующие:

  1. Возможность сохранения положительной кредитной истории.
  2. Консолидация собственных финансовых усилий за счет изменений условий договора в пользу плательщика.
  3. Отсутствие неустоек за несвоевременные выплаты.
  4. Подробности дальнейшего сотрудничества обсуждаются лишь на уровне заинтересованных сторон, предотвращение судебного разбирательства и привлечение третьих лиц в конфликтную ситуацию.

Кто и когда может воспользоваться

Вне зависимости от решения банка, обратиться за помощью следует как можно раньше, не допуская возможных просрочек оплаты. Шансы на получение одобрения кредитной организации выше, если финансовая дисциплина заемщика не будет вызывать вопросов. Пересмотр первоначальных условий договора допускается при наличии ряда обстоятельств. Основной критерий – снижение платежеспособности. Чаще всего материальное положение ухудшается вследствие:

  • потери работы
  • утраты нетрудоспособности по болезни
  • изменения семейного положения
  • прочих вариантов

Как выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть проведена банком, где было изначально подписано кредитное соглашение. Организация вправе пересмотреть действующие условия по своему усмотрению. Допустимость внесения возможных корректировок лучше уточнить изначально. При этом не всегда предложенные варианты отвечают требованиям заемщиков.

Если процедура реструктуризации невыгодна плательщику, рекомендуется обратить внимание на услуги по рефинансированию. В настоящее время большая часть банков согласна взять на себя долговые обязательства заемщиков на более выгодных условиях. Некоторые программы рефинансирования предполагают погашение одновременно нескольких кредитов. В отдельных случаях действия доступны и при отрицательной финансовой репутации.

Как оформляется

Просрочка платежей в течение нескольких месяцев служит основанием для пристального внимания банка к заемщику. На имя должника приходит уведомление с предложением как можно быстрее погасить недоимку. В противном случае взыскание может быть произведено с привлечением судебных инстанций.

Стремясь вернуть свои средства, банки вправе предложить клиентам ряд путей по разрешению проблем, в том числе и план реструктуризации. Тем не менее, для уменьшения негативных последствий рекомендуется обращаться в кредитные организации сразу, не допуская просрочек. Тем самым у добросовестных клиентов появляется преимущество, шансы на пересмотр кредитных положений на выгодных условиях повышаются.

Какие существуют программы

Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.

Пролонгация кредитного договора

Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.

Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.

Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.

Кредитные каникулы

Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:

  1. Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
  2. Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.

Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.

Уменьшение процента по договору

Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.

Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от 30.01.18, положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.

При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.

Замена валюты

Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.

Списание неустойки

Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.

Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.

Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.

Комбинация из нескольких способов

При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.

С помощью господдержки

В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере дорублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.

Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:

  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • лица до 35 лет, имеющие детей
  • родители детей-инвалидов
  • сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления

Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.

Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Залоговое жилье должно быть единственным
  2. Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
  3. Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется

Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.

Какие нужны документы

Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:

  • справка о доходах
  • трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
  • документы о недееспособности гражданина
  • свидетельство о рождении ребенка
  • справка о составе семьи
  • согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
  • справка о постановке на учет в службе занятости
  • прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности

Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.

Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.

Источник: http://gurukredit.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu/

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн