Что такое реструктуризация долга физического лица

Процедура реструктуризации долга физического лица Бесплатная юридическая консультация: Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в.

Процедура реструктуризации долга физического лица


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина. В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника.

Оглавление:

Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

  1. между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
  2. нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

  • иметь хотя бы один источник дохода;
  • быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
  • считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
  • не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
  • не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам – обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае – независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.


Бесплатная юридическая консультация:

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве () и Санкт-Петербурге ().

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

  1. Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
  2. Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
  3. Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение – текущие платежи.
  4. Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
  5. Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
  6. Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил – иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:
  • совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
  • получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
  • заключать договоры цессии и перевода долга;
  • учреждать доверительное управление своим имуществом;
  • передавать свое имущество в залог;
  • распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.
  1. Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
  2. Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора. Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации. Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica

Реструктуризация долга физического лица по кредитам: куда обращаться и что делать

Существует цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. В статье рассмотрено, что значит реструктуризация долга для физического лица в деталях, её отличительные особенности от других процедур, условия реструктуризации долга гражданина по ипотеке и другим займам.


Бесплатная юридическая консультация:

Для начала рассмотрим понятие реструктуризации, что это такое простыми словами. В общем виде — это финансовая операция, направленная на восстановление платежеспособности гражданина путем изменения условий расчета с задолженностью. Может измениться срок выплат, вид валюты, начисляемая процентная ставка. Проводит реструктуризацию банк, микрофинансовая организация или суд по обращению гражданина. У каждого пункта изменений условий кредитного договора есть свои нюансы.

Реструктуризация потребительского кредита

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Реструктуризация предоставляется своим банком, предоставившим кредит, и позволяет изменить график выплат по кредиту, а также сократить ежемесячные платежи, указанные в договоре, расширяя сроки. Обычно процентная ставка создаётся согласно тарифам банка, по большей части – от 20%. Больше одного кредита не допускается, а срок выплат определяет кредитор. Так же, как и в случае с процедурой рефинансирования, основное требование к должнику – хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.

Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов заявление в банк все равно стоит подать. Возможно, учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.


Бесплатная юридическая консультация:

Если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Оперативность обращения представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия.

В некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Банк при этом избавляется от невозвратных кредитов, в ожидании погашения которых могут пройти годы.

В актуальный договор включат изменения, и заемщик платит по новой, более удобной схеме. Ему не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

Что дает пролонгация кредита:

  • Вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение.
  • Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, вам предлагают новый, более удобный порядок выплат.
  • Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. В ситуации с целевыми долгосрочными кредитами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников.

Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры.

Имущество, приобретенное по ипотеке, является залоговым. Если затянуть с погашением долга, то можно лишиться квартиры. Это происходит потому, что ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья, в данной ситуации неприменимы.

Как происходит переоформление ипотеки

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Бесплатная юридическая консультация:

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

  1. Отсрочка выплат основного долга. В течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.
  2. Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе. Кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.
  3. Снижение процентной ставки. После рассмотрения обстоятельств дела возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.
  4. Увеличение сроков кредитования. Платежи продлеваются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

  1. Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).
  2. Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.
  3. Сведения о погашенной сумме из банка.
  4. Удостоверение личности дебитора.
  5. Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация валютного долга

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация микрозаймов в МФО

Процедура по займам в Микрофинансовых организациях (МФО) представляется выгодной не только должникам, но и заёмщикам. Это связано с тем, что, например, рассрочка платежа, которую они предлагают, увеличивает возможность возвращения собственных денежных средств. Помимо этого, она сохраняет время и деньги, которые могли бы пойти на расходы в суде. МФО заинтересованы в том, чтобы помочь кредиторам переоформить договор займа, и создали для этого следующие виды возможной реструктуризации:

  • Применение рассрочки платежа. Речь идет о продлении продолжительности договора и одновременном уменьшении сумм, вносимых в качестве ежемесячного платежа (если другой вариант не будет предусмотрен специализированными документами). Что же касается общей суммы начисленных доходов, то она увеличится.
  • Отсрочка платежа базируется на приостановлении начисления процентов. Продолжительность отсрочки от нескольких недель до нескольких месяцев.
  • Оформление кредитных каникул, предполагающих полное освобождение того или иного должника от выплаты соответствующей суммы.Речь идет только об отсутствии оплаты так называемого «тела» кредита. Что же касается начисляемых процентных ставок, их погашения является обязательным, так как в противном случае может иметь место внесение дополнительных штрафных санкций.
  • Аннуляция, предполагающая полное списание суммы задолженности. Данный вариант реализуется после признания должника банкротом.

Запомните следующий порядок действий при реструктуризации займов в МФО:

  1. Напишите заявление на имя руководителя МФО. Укажите в нём всю необходимую информацию, в том числе паспортные данные и контакты заёмщика, причины неплатёжеспособности, и другое.
  2. Из предлагаемых в этой МФО видов реструктуризации долга выберите один.
  3. Пообщайтесь с сотрудниками МФО, подробно изложите свой план по возвращению займа, если фирма позволит процедуру реструктуризации имеющегося долга.
  4. Приложите к заявлению имеющиеся вложения и уведомление о получении обращения и отправьте заказным письмом.
  5. Подождите не менее 10 дней. Каждодневно проверяйте почту, фактическую и электронную, ознакомьтесь с принятым решением.
  6. Если заявление было одобрено, поставьте свою подпись в новом соглашении, где расписаны изменения в договоре. Внимательно изучите документ, проверьте, чтобы там стояли номер и дата первоначального договора, данные кредитора, объём всей задолженности, а также новый срок погашения.

Имейте в виду, что с той секунды, как новое соглашение начинает действовать, все штрафы перестают начисляться. Проследите за этим!


Бесплатная юридическая консультация:

Особенности реструктуризации долга при банкротстве для граждан России

Когда долг больше, чем заемщик способен погасить, и начали накапливаться просрочки, договоренности с банком уже не помогут. Вместо этого физ лицо может подать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Признание несостоятельности урегулирует ситуацию с невозможностью выплат. Одним из способов рассчитаться перед кредиторами будет введение судебной реструктуризации долга.

От обычного процесса преобразование через банкротство отличается комфортным графиком ликвидации долга или его доли, количество кредитов и долгов (налоги, ЖКХ и так далее) не ограничено.Процедура предполагает установление срока реструктуризации долгов гражданина до 3-х лет, который регулируется в основном посредством изменения графиков выплат. В первую очередь, изменения должны удовлетворять требования заёмщиков, но нельзя упускать из вида, что это является также несомненным плюсом для должников. У должника обязательно должен быть стабильный заработок. Допускаются просрочки в его кредитной истории, но не более чем на 3 месяца. Рассмотрим подробнее, что значит реструктуризация долга физического лица на практике.

Преимущества реструктуризации долгов гражданина

  • заключение договора с кредиторами по уменьшению задолженности, а также проведения пересмотра процедуры погашения займа (касательно оставшейся части);
  • на сумму долга происходит начисление суммы процентов, которые равны размеру ставки рефинансирования, установленной Центральным банком;
  • отмена начисления штрафов и санкций;
  • запрет на взаимодействие с банковскими организациями и коллекторскими фирмами. Кредиторские требования передаются через судебные органы и фин. управляющего;
  • предоставление «налоговых каникул» (разрешается не выплачивать определенную сумму в качестве кредитного платежа, при этом срок не должен быть больше 4-х месяцев);
  • приставами приостанавливается деятельность, связанная с выполнением решений по исполнительным делам (не распространяется на случаи, связанные с неуплатой алиментов);
  • не производится реализация имущества должника, с целью последующего погашения.

Недостатки реструктуризации долга

  • процедура реструктуризации длительна из-за большого перечня операций финансового управляющего ( до 3х лет).
  • за всё время действия 127 ФЗ ни один из планов реструктуризации задолженностей не был принят.
  • вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет 25 тысяч рублей. Специалисты отказываются вести дело за такое вознаграждение.

Требования для начала процедуры

Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица) регламентируется законодательством о несостоятельности ФЗ №127. Для запуска процедуры гражданин должен соответствовать соответствующим требованиям:

  • стабильный официальный доход более 30 тысяч рублей ;
  • отсутствие судимости (которая была не снята или полностью не погашена) за преднамеренное совершение противозаконных действий в экономической сфере;
  • на протяжении прошлых пяти лет данный гражданин не должен был признаваться банкротом;
  • срок наказания за административные нарушения должен истечь;
  • до начала процедуры (8 лет) у физ лица не должно быть иного плана по реструктуризации.

Ограничения для должника

Запрещено проводить следующие сделки:

  • связанные с использованием дорогостоящего имущества (объектов недвижимости, автомобилей и других дорогостоящих категорий);
  • покупка и отчуждение имущества, стоимость которого на момент составления сделки превышает отметку в 50 тыс. руб;
  • получение, а также выдача кредитов и займов.

Разрешение споров между финансовой структурой и физическим лицом происходит при участии арбитражного суда.


Бесплатная юридическая консультация:

Как составляется план реструктуризации долгов физического лица

Создавать план по преобразованию задолженности способны заёмщики должника, сам должник или уполномоченный по делу орган. Учтите, что в проекте обязательны указания периода и последовательности ликвидации претензий заёмщиков, выплат, вносимых каждый месяц.

Запомните, проект необходимо передать всем вышеуказанным лицам, а также арбитражному управляющему не позднее чем через 10 дней. Он должен зарегистрировать факт получения проекта в едином федеральном реестре. Через 20 дней после отправления плана кредиторам, управляющий должен созвать их собрание для его одобрения. Так что за 14 дней до начала мероприятия это должностное лицо распространяет сведения о месте и времени его проведения, уведомляет каждого кредитора и уполномоченный орган. Имейте в виду, что провести собрание можно и заочно: для этого опять же требуется уведомление от управляющего, а также бюллетени для голосования. Последовательность этапов процедуры представлена на рисунке.

У кредиторов есть 2 месяца, в течении которых они предъявляют требования к должнику. В течении 10 дней после этого проект плана направляется управляющему, в уполномоченный орган, кредиторам и самому должнику. Уведомление о получении проекта для ознакомления публикуется в федеральном реестре финансовым управляющим. Данный реестр посвящен приведению информации о банкротстве.

Одобрение плана, утверждающего все мероприятия по реструктуризации, принимается кредиторами на первом собрании. После одобрения не ранее, чем за 20 дней, финансовый управляющий обеспечивает подачу проекта в судебные органы. Обязательными условиями для утверждения плана выступают:

  • погашение со стороны должника текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов, имеющих отношение, как к первой, так и ко второй очереди;
  • экономическая реальность и выполнимость соответствующего плана;
  • отсутствие в процессе выполнения плана нарушений прав несовершеннолетних граждан;
  • использование данного плана оставляет как самому должнику, так и всем членам его семьи сумму, равную или же превышающую прожиточный минимум;
  • исполнение плана не препятствует в дальнейшем должнику расчета по обязательствам.

В случае отклонения плана кредиторами суд предпринимает следующие действия:


Бесплатная юридическая консультация:

  • признание гражданина банкротом и расчет с задолженностью путем реализации имущества должника;
  • утверждение плана реструктуризации для расчета по обязательствам за счет распределения среднего дохода гражданина за шесть месяцев. Такой вариант действий предпринимается, если выгода от погашения за счет реструктуризации большая, чем от немедленной реализации имущества. При этом, сумма долга для погашения должна быть не менее половины от заявленной кредиторами.

Для должника введение плана реструктуризации долга отразится так:

  • срок, по исполнению всех приобретенных обязательств считается наступившим;
  • прекращение процесса начисления финансовых санкций (штрафы и пени);
  • прекращение начисления % по обязательствам, взятых на себя должником;
  • приостановка исполнительного производства касательно задолжавшего;
  • заявление других требований кредиторов возможно только через арбитражный суд по инициировании банкротства.

Срок реализации плана ограничен тремя годами. В случае полного или частичного невыполнения плана кредиторам отправляется отчет. После ознакомления с ним заимодавцы имеют полное право начать процедуру банкротства в отношении данного должника. Если произошла полноценная реализация плана, судебными органами выносится решение относительно завершения процедуры реструктуризации.

Последствия для должника после исполнения плана реструктуризации долгов гражданина

Примите к сведению, что с того момента, как утверждённый всеми необходимыми лицами план пришёл в действие, появляются промежуточные итоги его исполнения, особенно это ощущает должник. Вот некоторые из последствий, с которыми сталкивается в таком случае дебитор:

  • период выплат, согласованный в плане, считается наступившим;
  • различного рода штрафы, а также проценты по обязательствам должника больше не начисляются;
  • процессуальные и фактические действия суда, направленные на исполнение должником его обязательств временно прекращаются;
  • все требования и претензии к должнику должны быть направлены в Арбитражный суд и только в границах процесса о его несостоятельности.

Завершение процедуры реструктуризации задолженности

Как уже было сказано выше, согласно реструктуризации, физическое лицо может ликвидировать свой долг на протяжении 3-х лет. Но помните, что уже за месяц до истечения этого периода финансовый управляющий должен предоставить отчёт по исполняемому плану заёмщикам, уполномоченному органу и суду. К отчёту необходимо прикрепить документы, которые свидетельствует о ликвидации дебитором его долговых обязательств.

В случае, когда срок подошёл к концу, а план так и остался нереализованным, кредиторы совместно с уполномоченным органом, получив отчёт, могут ходатайствовать в суд об аннулировании плана реструктуризации и признании физического лица неплатёжеспособным. Если план реализован, как и задумывалось, и долг ликвидирован, суд выносит вердикт о завершении данного процесса.


Бесплатная юридическая консультация:

Исковая давность при погашении задолженности

Исковая давность – это законодательный срок, за который можно защитить своё нарушенное право. В случае невыплаченных долгов он составляет 3 года. Это означает, что, если в течение 3-х лет фирма, которой задолжали, не обратилась в суд и не начала процесс, у дебитора есть возможность вовсе не выплачивать долг. Должник имеет право подать прошение о подтверждении отказа истцу по причине «исковая давность».

Обратите внимание, что в ситуации с небольшими кредитами подобное может произойти, если долг был передан посреднику между кредитором и должником, а он так ничего и не смог добиться от последнего за длительное время. Однако такие случаи – редкость, поскольку по большей части заёмщики предпочитают лично общаться с должником с самого первого дня нарушения выплат и до трёх месяцев. И почти все из кредиторов сразу же обращаются в суд, не прибегая к услугам посредников.

И всё-таки, даже при участии коллекторов, МФО всегда прописывают сроки выплат. А при их неоднократном нарушении следуют записи в кредитной истории.

Источник: http://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/osobennosti-restrukturizaczii-dolga-po-kreditu-dlya-fizicheskikh-licz.html

Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим


Бесплатная юридическая консультация:

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.


Бесплатная юридическая консультация:

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение залет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.


Бесплатная юридическая консультация:

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.


Бесплатная юридическая консультация:

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.


Бесплатная юридическая консультация:

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.


Бесплатная юридическая консультация:

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Источник: http://bankstoday.net/last-articles/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-dlya-fizicheskogo-litsa-sut-i-osobennosti

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.


Бесплатная юридическая консультация:

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

  • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
  • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
  • другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

  • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
  • сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя. А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

Источник: http://biznesprost.com/interesno/restrukturizacija-dolga-jeto.html

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн